项俊波：保险行业的深层次问题（上）

理念先行

“发展商业养老和健康险，建立多支柱的社会保障体系，有利于减轻政府未来的财政负担”

　　财新记者：保险业本来是金融业的三大支柱产业之一。保险业的资产规模一直以20%以上的速度增长，但截至2012年底总资产不过7.36万亿元，在中国金融体系中占的比重并不大。你谈到保险业的理念改革，找准定位，立足全局谋发展，具体如何理解？

　　项俊波：我认为，主要是从五个方面来发挥保险的作用。

　　第一，保险应该成为金融体系的重要支柱。

　　我这次参加中美战略与经济对话，发现欧美市场经过金融危机后，保险业仍然相当强大。

　　美国的保险总资产加上养老这块，有17.4万亿美元，而银行才13.6万亿美元。保险公司是许多大银行的股东，因为保险管理的是长期资产，在金融市场举足轻重。

　　目前保险业总资产在中国金融体系中的比重太小，银行资产140万亿元，而保险才不到8万亿元。从乐观的角度看，保险业提升的空间非常大。

　　第二，保险应该成为社会保障体系的重要支柱。欧债危机的教训告诉我们，希腊债务危机爆发，最大的问题就是政府在社会福利和公共支出上做出了过高的承诺，国家财政满足不了。我们从国家财政要可持续发展的角度，大力发展商业养老和健康险，建立多支柱的社会保障体系，有利于减轻政府未来的财政负担。

　　第三，保险应该成为灾害救助体系的重要支柱。

　　中国自然灾害不断，政府往往承担无限责任，这是不可持续的。国际上，遇到大型海啸、地震、飓风、冰雹，损失中保险机构承担的赔付比例大概是35%-40%，而目前国内还不到5%。我们应该学习国外，把灾难要承担的损失风险，通过保险和再保险的市场机制，分摊到全球市场。

　　第四，保险应该成为社会风险管理体系的重要支柱。比如交通事故、环境污染、医疗卫生等方面的风险。

　　举个极端的例子，三聚氰胺毒奶粉案，很多孩子家属到当地政府提出诉求，后来协调有关责任企业筹集了赔偿金，其中一部分为一次性赔偿款，另外一部分设立医疗赔偿基金，由中国人寿管理，用于报销患儿急性治疗结束后到年满十八岁以前，出现相关疾病发生的医疗费用。有了这一层保障，很快，这些家属就不来找政府诉求了。

　　第五，保险应成为农业生产保障体系的重要支柱，我来之后推动加紧出台的第一个政策就是农业保险条例。在各级政府的大力支持下，农业保险从启动到现在时间不长，就建成了世界上第二大农业保险市场，仅次于美国。原来在亚洲，日本做得很好。去年，我们已超过日本。

　　财新记者：你大力推动农业保险，设计80%的保费由各级财政补贴的方式，能取得预想效果吗？

　　项俊波：《农业保险条例》的制定推动了好多年，进展一直不明显，在国家的支持下，2012年底终于实现突破，正式出台。

　　推进农业保险，得到财政的大力支持，农业保险的保费由财政部出40%，省一级政府出20%，地市县级政府出20%，农民只出20%。

　　2012年，我国农业保险保费收入达到240亿元，成为国内财险市场的第三大险种，其中中央财政保费补贴金额接近100亿元，省、地、县级政府财政补贴合计近100亿元，农民自身出资的保费不到50亿元。这种保障已经很不错了，美国做得最好的农业保险，也就是这个水平。

　　目前广东、福建、浙江等沿海地区的农房基本上都投保了农房保险，包括台风、暴雨等把农民的房子吹倒了、冲垮了都赔，有时候一个台风的损失赔付都好几个亿，农民得到了保障，对此很支持。

　　保监会下一步考虑批一些专业化公司的牌照，比如专门做农业保险或者远洋保险的公司牌照，推动保险公司走向特色化。我们最近已成立了中资保险法人机构准入审核委员会。（未完待续）