支付宝的野心

　　财新记者 朱以师

   支付宝宣布将手机端应用“支付宝钱包”作为独立品牌发展之后，动作连连，新招迭出。在几大城市的地铁广告迅速上线；与银泰百货展开合作，支持支付宝钱包付款收银；宣布在手机端转账到银行卡、信用卡还款、账号间互转免费且没有限额，同时取消了在PC端转账限额免费，费率统一从0.5%下降到0.1%。

　　移动互联网的爆发，给了“支付宝钱包”极大的想象空间。特别是现在，移动电商、移动支付以及O2O（线上线下互联）业务已经开始显现大爆发的苗头，产品创新层出不穷，商业模式也逐渐清晰起来。“支付宝钱包”则担负着支付宝，乃至整个小微金融服务集团（筹）在线下开疆拓土的重任。

　　支付宝钱包首先做的，是对品牌的重塑，改变普通用户对支付宝的认知。筹建中的小微金融服务集团CEO彭蕾说，支付宝的定位已经从底层的支付工具进化成为个人财富的管理平台。支付宝钱包的目标是消灭现金与信用卡。而将支付宝手机端应用命名为“钱包”，也是意在支付宝最大的对手就是每个人实体钱包，以后最好能做到，所有与花钱相关的事情，人们就会想到支付宝。

　　支付宝从底层走向前台，需变成一个高频应用。在这方面，余额宝功不可没。之前，支付宝更多只是一个支付工具，在淘宝等电子商务网站的底层，用户只有在商品成交和支付的时候才会想到使用。现在，余额宝成为一个“杀手级”功能，诸多“屌丝”用户每天会打开支付宝钱包看收益。余额宝在产品设计上非常简洁易用，支持随时转入与转出，收益稳定在3%至5%之间，高出活期存款十余倍。因为余额宝，支付宝在支付、花钱等功能之外，又有了赚钱功能。支付宝钱包也才有了“会赚钱的钱包”这一广告词。彭蕾说，与其他的第三方支付相比，支付宝已经超越了支付层面。

　　此外，支付宝取消了在PC端的限额免费转账，比如原先的金账户每个月2万元的免费转账额度。但是，支付宝将手续费率从0.5%降到了0.1%。与此同时，支付宝宣布在手机端的支付宝钱包上，转账、还款、支付依然完全免费。此举意在鼓励用户从PC端向手机端转移，一些用户对于在手机上绑定支付宝和银行账户依然心存疑虑。目前，支付宝的账户总数量超过9亿个，移动端的用户数超过1亿。

　　免费策略能够帮助支付宝钱包进一步扩大用户规模，继而实现支付宝钱包的“野心”，即一切与花钱相关的事情，最好都用支付宝解决，无论是在线上还是线下。

　　为探索线下业务，支付宝钱包研发了声波支付、扫码支付等“当面付”功能。用户之间通过简单的上滑和下滑的动作就能实现付钱和收钱的操作。11月15日，在银泰百货十五周年庆之际，支付宝与银泰百货达成合作，在29家银泰百货门店支持支付宝钱包付款。每一个收银台装上一个很小的声波发射装置，消费者在付款时只要拿出手机，打开支付宝钱包，靠近声波发射器，即可完成付款，非常方便。值得一提的是，这个声波发射装置的成本只有50元不到，相比较传统POS机约2000元的成本，低了很多。这对很多新开店面和小店面的吸引力会比较大。支付宝方面透露，类似与银泰的合作正在展开，接下来会有更多的购物中心、超市和便利店支持支付宝钱包当面付。如果支付宝的“信用支付”功能被获准，支付宝在线上和线下的想象空间会更大。但是，监管部门对信用支付仍有顾虑，所以支付宝的信用支付尚无下文。

　　在大举进军线下之时，支付宝退出了原来的线下POS收单业务，正在移交给平安银行。支付宝国内事业部总裁樊治铭说，POS收单属于传统业务，支付宝不看好其前景，一直没有大规模去做。平安保险马明哲预计，未来十年内，现金和信用卡会消失一半。樊治铭说，这个速度会比预计的更快。支付宝钱包出击线下，将对银联和银行的收单业务形成冲击。对于是否会影响到支付宝与银行的业务合作，樊治铭没有正面回答，仅称只要对用户有价值，能让人更方便更快捷完成支付，支付宝就会去做。对运营商和银行等机构在推的NFC（近场支付），樊治铭也直言，NFC这么多年没有做起来，可能在商业模式上存在问题。支付宝钱包会坚持在线支付，目标是消灭现金和信用卡。

　　支付宝钱包还推出了公众账号平台，鼓励线上、线下的商家和金融机构开设公众账号。支付宝内部人士坦言，这一思路受到了微信公众账号平台的启发。以往，用户使用支付宝，支付宝对接商家和金融机构，双方是被隔离的，数据都在支付宝。现在，通过公众账号平台，商家和金融结构可以直接接触到用户，获得数据。相当于支付宝让渡了部分利益，商家和金融机构对此非常欢迎。

　　与微信公众账号之后的信息流不同，支付宝公众账号对应的是交易和现金流，所以，支付宝公众账号平台的转化率远高于其他平台。目前，支付宝公众账号平台，更多集中在标准化产品和服务上，例如银行信用卡、通信运营商、航空公司、水电费收缴等。目前，支付宝有几十万的签约商家，其中超过2万家商户支持手机支付。