项俊波：保险业要放开价格管制（下）

刺激创新

“保监会正在研究制订互联网保险业务管理办法，防止出现监管真空”

　　财新记者：你提出保险要兼顾保障和投资理财功能的理念。但这些年，保险公司越来越偏向于销售投资型产品。如何破解呢？

　　项俊波：关于保障和理财的问题，行业内外一直有分歧。

　　对待这个问题，还是要辩证地看。我认为，不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了。我提出要返璞归真，首先要发挥好保障功能，突出“保”字，同时也要围绕广大人民群众的理财、财富管理的需求，提高理财水平，两者不可偏废。

　　保险业首先应该姓“保”，这是保险行业的独特优势。

　　发达国家的保险业也是保障型产品发展到一定程度，先站稳脚跟，才进一步拓展理财型业务的。2012年中国普通型寿险保费收入965亿元，只占寿险业务的8.2%。截至2012年底，普通型寿险有效保单1.31亿件，件均保费735元，件均保额5.3万元。

　　中国普通型寿险的覆盖率只有10%左右，发展潜力和空间是十分巨大的。

　　另外国内保险产品同质化严重，基础数据的缺失成为产品创新的束缚。比如美国的汽车保险，定价因子包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况，以及机动车的型号、车况等，国内则缺乏这些全面的数据。所以我来了之后，准备成立一个中国保险数据平台公司，填补这个空白。

　　财新记者：营销员体制改革，涉及公司利益和现行管理体制、机制，无异于一场革命。现在进展如何？

　　项俊波：推进保险营销员体制改革，症结还是营销员收入太低，十几年来一直底薪只有1000多块。

　　下一步，我们考虑向澳大利亚学习其保险个人代理模式，从单纯销售保险产品的个人代理人，向职业理财师转变，薪酬计算方式由传统的代理人佣金转变为理财师咨询费。就是卖完保险之后，作为理财师还要保障客户每年获得较高的收益，对客户长期负责。近期保监会与证监会联合颁布《保险机构销售证券投资基金管理暂行办法》，允许保险营销员销售基金产品就是一个很好的开始。

　　银保渠道的改革方向是走专业化之路，学习借鉴台湾地区、英国等成熟保险市场的经验和模式。在台湾地区，银行必须设立专业的保险代理或经纪公司，才能销售保险产品。英国的银保业务有“战略伙伴关系”模式，如英国利安杰保险集团与两家大型国有银行建立合资企业销售保险，把银行的员工变成保险的销售人员。在美国，总资产超过100亿美元的、销售个人寿险的银行中，有一半直接设立保险代理公司销售保险，约19%的银行收购了现有的保险代理公司作为主要销售渠道。

　　保监会颁布营销体制改革意见后，在监管态度、社会质疑和市场竞争压力下，市场主体开始思考、探索新的营销模式和渠道：有的探索营销队伍扁平化管理，完善收入分配结构；有的试点员工制，解决营销人员社会保障；有的拓展网络销售、社区门店销售，走营销多元化道路；有的通过设立销售公司，走营销专业化道路，这是多年来从未有过的变化和进展。

　　财新记者：互联网等新渠道，是否意味着未来保险销售的未来趋势？但目前保险公司的内部流程、管理架构、激励机制、风控机制，都并没有准备好向互联网销售的转型。作为监管者，你怎么看？

　　项俊波：马明哲、马云、马化腾他们申请在上海成立一家网络财险公司，我们出于对创新的鼓励和对新技术的支持，经过审慎考虑，批准了公司的筹建。但是接下来，风险怎么管理、怎么防范要重视。

　　他们设想的很好，说可以将保险产品做成标准模式，通过互联网销售，一下子几亿元的规模就来了。我说别想那么简单，一旦有纠纷，不能得到一对一的解决，问题会很大。目前，保监会正在研究制订互联网保险业务管理办法，防止出现监管真空。

　　此外，一些新兴的销售渠道也在不断涌现，保险公司应该抓住机会积极创新。我给保险公司讲过农行的例子，当时农行和商务部合作，惠农卡走进农村千家万户，每年给小卖部老板交800块钱，农民都可以拿惠农卡去小卖部刷卡。

　　当前，已经有一些保险公司迈出了步伐，尝试与证券公司、房地产公司合作，有的与便利店、超市、票务中心、报业和物业公司合作，有的与第三方支付平台合作，有的开展邮寄直销和门店营销等。

　　我相信，只要坚持创新，注意控制风险，保险公司会找到销售转型之路。