银行系电商进行时

多元化模式

　　电商“红海”竞争，有人欢喜有人愁。8月8日，兴业银行发布官方声明，称因业务调整，将于2013年8月31日正式关闭兴业信用卡网上分期商城。

　　次日，兴业银行官方对财新记者回应称：“传统的信用卡网上分期商城，虽然依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到了商城规模有限、特色不鲜明等因素的影响，效果未必达到预期。”

　　信用卡商城作为“银行系”电商基本模式之一，业绩两极分化。一位股份制银行电子银行部负责人指出：“电商这个行业天天都有倒闭的，这么多的银行电商中有一两家经营不善关掉，是很正常的。”

　　一家股份制银行信用卡商城业务人员指出，业绩红火的主要原因，奥秘在于“积分”——让消费者利用自己的信用积分，来分期付款所需商品。“这些积分到其他分行换手电筒，还不如到商城来选一些东西”。

　　大多数商品的付款方式被强制分为3期、6期、12期甚至24期等，用户无法选择，但也有商品只需1期付款，这说明——它已经属于标准的B2C模式了。

　　业内人士指出，基于银行的信誉，在银行平台购买商品上没有假冒伪劣的风险，主要是现在人气不够，价格偏高。财新记者以某型号的笔记本电脑对若干银行的信用卡商城及淘宝、天猫的售价进行对比，发现信用卡商城的具体价格均高于后者，差额甚至高达千元。

　　除信用卡分期商城这一B2C电商模式，“银行系”电商还探索出其它常见的模式：与多家电商平台合作、自建电商平台、打造金融商城等。

　　其一，在与电商平台合作方面，银行及全集团金融机构包括证券、基金等，为合作对象及平台上的中小企业提供全流程的金融服务，其中，在信贷方面，银行会以付费或利益分成的方式购买电商平台的各种数据，以更好地完善企业的授信信息。

　　比如，中信银行把电子商务企业当作服务对象，为他们提供支付结算、融资、授信、资金监管、消费者金融等全面的金融服务。该行电子银行部人士指出：“它们需要融资，我有网络贷款的服务；需要监管，我有备付金、资金监管等方案；要理财，我有金融商城。”

　　招商银行则在今年5月与最大的外贸B2B平台敦煌网进行合作，根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务、也包括管理服务、IT系统招标等。

　　其二，建设银行于2012年6月推出的“善融商务”则是兼具B2B和B2C两个平台及“房贷通”功能，并且相对开放，用其他银行的卡也能支付。据称，“车贷通”也将实现，消费者可通过“善融商务”完成汽车信贷流程。据透露，目前注册会员已达200万人，交易额超100亿元。

　　国泰君安董事长万建华在《金融e时代》一书中指出，建设银行“善融商务”，是“为了把银行前移，从信息源头为客户提供服务，并且通过对客户在平台上的交易信息进行数据挖掘，为其提供有效的金融服务”。

　　其三，金融商城是另一种“银行系”电商模式，也被看做是“最银行”的电商模式。今年3月16日，中信银行开通金融商城，做B2C金融产品的交易平台。B端为中信银行，他们销售本行的金融产品和金融服务，把基金、理财、保险、现金业务打包成产品上线，包括以代理的方式将基金公司引到前台；C端则为客户，据中信银行内部人士透露，目前金融商城客户数已达12万。

　　据透露，中国银行也在积极探索金融商城模式。

　　也有业内人士指出，银行做金融电商多限于本行自身产品，很难开放给其他银行进入，这样操作意义不大，且再一次给阿里留出了空间，“就像支付宝一样，每一家银行都跟它合作，反而能成气候”。

　　相比互联网企业而言，“银行系”电商几乎都是免费邀请客户在平台上注册、交易、结算，而手续费全免。不过银行也会设立商户准入门槛。

　　虽然路径多样，但具体而言，银行做电商也都处于“烧钱”阶段。一家大型国有银行电子银行部负责人打比方说，“银行做电商最重要的是做大、活下来。就像一个小孩，最初小孩子要德智体美劳全面发展，到了一定时候再慢慢选一个方向，考虑特殊和定位。我认为电商可以耐心做的。”

　　兴业银行官方回应中表示：随着互联网金融的崛起，银行传统的业务模式受到了挑战，各家银行也在根据市场环境的变化不断调整自身的业务经营模式，有所为，有所不为。